问答题请结合工作实际，谈谈流动资金贷款需求测算的重要意义和主要要求。

参考答案：

(1)贷款申请受理与调查。借款人应按照贷款人要求以书面形式提出个人汽车贷款借款申请，并按银行要求提交能证明其符合贷款条件的相关申请材料。

(2)贷前调查。包括：①审査借款申请材料。②面谈借款申请人。通过面谈了解借款申请人的基本情况、贷款用途以及调查人认为应该调査的其他内容，尽可能全面 了解购车行为的合理性，并作出判断。③实地调查。通过实地调查了解申请人抵押物状况等，对于金额较大或认为有必要对其进行实地调査的借款申请人，贷前调査应到借款人家中现场核实。

(3)贷款的审査与审批。贷款审查人对借款申请人提交的材料进行合规性审査，对贷前调査人提交的面谈记录等申请材料进行审批。

(4)贷款的签约与发放。签约包括填写合同、审核合同、签订合同。发放包括落实贷款发放条件和贷款发放。

(5)支付管理。贷款人可以采用受托支付或借款人自主支付的方式对贷款资金的支付进行管理与控制。

(6)贷后管理。主要包括贷后检查、合同变更、贷款的回收、贷款风险分类与不良贷款管理以及贷后档案管理五个部分。

参考答案：

(1)个人经营性贷款的含义。

(2)个人经营性贷款的特点：①贷款期限较短。一般不超过3年，对于特别优质客户，贷款期限最长可为5年。②贷款用途多样，影响因素复杂。由于受宏观环境、 行业景气程度、企业本身经营状况等不确定因素影响较多，因此贷款用途多样，影响因素复杂。③风险控制难度较大。除对借款人自身情况加以了解外，银行还需对借款人经营的企业进行详细了解，对企业资金运作情况加以控制，以保证不被挪用。这对银行来讲，控制风险的难度较大。

(3)个人经营性贷款的主要风险点：贷款投向是否符合国家产业政策，借款人经营实体是否存在经营风险，贷款用途是否符合规定等。

参考答案：

(1)提高《商业银行授信工作尽职指引》执行的有效性是防范关联公司贷款风险 的首要前提。

(2)严把贷款申请材料审査关。虚假申请贷款材料能够顺利在多家银行瞒天过海，关键在于银行调查人员不能切实做到实地调查借款人经营及资产情况，并进行真实性核对和审查。

(3)加强对贷款资金用途的监控。在信息不对称的现实情况下，对贷款客户资金使用的监控尤为重要，只有及时发现贷款资金挪用及诈骗嫌疑，才能采取有效措施进行资产保全。

(4)慎对贷款逾期后转贷。这类关联企业贷款不是用于正常经营，没有还款来源保证，为掩盖其真实用途，必然逾期或多次转贷。在审批逾期贷款转贷时，应深人了解逾期产生的原因，提高关注度，积极采取措施应对关联贷款风险。

(5)强化责任追究。如果对部分银行员工在信贷发放中存在严重的不尽职行为且 导致信贷资产风险未被及时发现和控制不进行严厉的责任追究，可能在银行内部造成负面效应。因此，建立健全责任追究机制，才能维护执行制度的严肃性，防止各类银行信贷风险的发生。

参考答案：

(1)建立股权关系复杂的关联企业组织网。对于这类关联企业网中的借款企业，银行很难掌握其实际控制人，关联贷款风险在早期很难发现。

(2)伪造虚假贷款申请材料。这类关联企业通常没有开展正常的生产经营活动，而是通过违法私刻各类假公章、伪造虚假的申请银行贷款及提供贷款担保的董事会决 议、虚假借款人及担保人的财务审计报告、虚假销售合同等骗取银行贷款。

(3)采取交叉担保的方式骗贷。为避免贷款银行追查关联企业关系，这类关联企业通常采取交叉担保，且借款企业和担保企业不同时在一家银行申请贷款，这种担保 方式更具隐蔽性，能够避开银行对其贷款担保关联关系的注意。

(4)挪用贷款资金。由于贷款目的不是满足日常经营所需，因而在获得银行贷款后，这类借款企业往往通过关联企业账户资金往来方式将贷款资金转出，挪作与申请 用途不符的购买基金、关联公司增资、收购股权等其他用途。

答案：对流动资金贷款进行需求测算是《流动资金贷款管理暂行办法》的核心指导思想。这主要是考虑流动资金贷款支付频繁，周转速度快，支付管理控制的成本较高，但影响企业流动资金占用的因素相对较为明确，流动资金需求可进行合理测算等因素，同时实践中流动资金贷款挪用也多是源于贷款人发放的流动资金贷款金额超出借款人实际流动资金需求。所以，《流动资金贷款管理暂行办法》的规范重点之一定位为银行业金融机构应贴近借款人实际，合理测算借款人的流动资金需求，进而确定流动资金贷款的额度和期限，防止超额授信。《流动资金贷款管理暂行办法》希望通过对流动资金贷款的合理测算，做到既有效满足企业正常经营对流动资金贷款的需求，同时又有效防止因超过实际需求发放贷款而导致的贷款资金被挪用。

参考答案：

(1)贷款承诺是指银行承诺在一定时期内或者某一时间按照约定条件提供贷款给 借款人的协议，属于银行的表外业务，是一种承诺在未来某时刻进行的直接信贷。可以分为不可撤销贷款承诺和可撤销贷款承诺两种。对于在规定的借款额度内客户未使用的部分，客户必须支付一定的承诺费。商业银行常用的贷款承诺主要有回购协议、贷款额度和票据发行便利三种。

(2)贷款承诺对借款人的意义在于：①贷款承诺为其提供了较大的灵活性。②贷款承诺保证了借款人在需要资金时有资金来源，提高了其资信度，从而可以使其在融资市场处于一个十分有利的地位，降低融资成本。贷款承诺对承诺银行来讲，为其提供了较高的盈利性。

参考答案：

(1)安全问题。由于互联网具有充分开放、管理松散和不设防护的特点，电子票 据在网络上交易公开化程度较高，操作人员和信息使用者干预系统的机会增大，加上 使用的是公用通信线路，系统面临诸多安全隐患，电子票据安全问题凸显。

(2)缺乏规范。电子票据流通中，存在的主要问题有： ①企业网上银行操作平台不一致，向企业推广电子票据业务时比较被动。②电子票据银行承兑到期提示付款、解付等操作没有规范化，各银行的操作有很大的差异。③由于电子票据的转让是以上线银行的网银为载体的，对客户而言，收到电子票 据只能背书转让给巳在上线银行开通了网银电子票据功能并乐于接受电子票据的企业，使用渠道相对狭窄。④电子票据业务一旦出现问题或差错，申诉及处理的流程不明晰。

(3)法律问题。目前我国实行的《中华人民共和国票据法》在制定时所有的规范 都是基于纸质票据的，对电子票据及电子签名的法律效力未作规定，电子票据的业务实践发展与法律制度的制定处于失衡状态。

参考答案：

(1)贷前调查不尽职，不能有效识别风险。对于这类借款人提供的贷款申请材料， 若银行授信调查人员不认真核实有关申请材料的真实性，将无法有效识别骗贷风险。

(2)贷款审査流于形式，不能把好风险关口。授信审查部门若不能对有关贷款申请材料的真实性、合理性进行认真复审，对企业财务报表中有关指标的异常情况没有足够的敏感度，或者对申请材料中的疑点提出授信审查意见但未跟踪落实，可能把不住风险防范的第二道关口。

(3)贷款资金监控不到位，不能避免挪用风险。在实际执行中，信贷人员对贷款资金的监控往往流于形式，监而不控，使借款企业能够轻而易举地挪用贷款。

(4)贷后管理松懈，不能发现贷款风险。对于这类借款企业商业银行若不能切实 落实贷后跟踪检查制度，定期下户对借款企业进行实地调査，则可能丧失及时发现贷款风险和采取相应资产保全措施的最佳时机，最终导致发生贷款损失。

参考答案：

(1)不良贷款管理的专业化水平不高。一部分商业银行的分支机构尚未建立专门的资产处置部门或配备专职的资产处置人员，仍是由信贷营销部门或信贷管理部门负责不良贷款处置工作，一方面容易引发内部工作人员道德风险，另一方面影响不良贷款处置的效率和效果。

(2)尚未实现不良贷款的垂直化管理。目前我国大部分商业银行不良贷款管理仍以“条块结合、以块为主”的管理模式，这对有效开展不良贷款管理工作不利。

(3)监督系统未真正发挥应有的作用。从总体来看，我国商业银行目前内部稽核工作仍存在独立性不强、权威性不足、稽核人员和手段缺乏等问题，对有效开展内部稽核工作带来较大影响，未充分发挥内部稽核的监督功能。

(4)不良贷款管理的信息化程度低。目前我国大部分商业银行尚未建立完全覆盖表内外、法人和个人贷款等各项业务的统一的信贷信息管理系统，加上历史数据积累不足、专业的信息分析人员和手段缺乏等因素，造成我国商业银行不良贷款管理的信息化水平不高，影响了不良贷款管理的效果。

正确答案：(1)贷款项目评估是以项目可行性研究报告为基础，根据国家现行方针政策、财税制度以及银行信贷政策的有关规定，结合项目生产经营的信息材料，从技术、经济等方面对项目进行科学审查与评价的一种方法。(2)贷款项目评估的主要内容包括：①项目建设的必要性评估。②项目建设配套条件评估。③项目技术评估。④借款人及项目股东情况。⑤项目财务评估。⑥项目担保及风险分担。⑦项目融资方案。⑧银行效益评估。